保险工具下的企业运营风险规避

 律师和保险是为企业经营风险防控的两架马车。律师提供的法律服务可以帮助企业控制风险，规避风险;而保险可以直接帮助企业转嫁风险，使得保险公司直接承担企业所面临的损失。

 现如今，保险在生活中的运用可谓是方方面面。

 例如，中央人民银行要求各个商业银行按照《存款保险条例》规定遵循银行存款保险制度，并缴纳存款保险金。在该制度下，个人存款50万元部分的本息保障就是由保险公司进行承担的。商业银行通过保险制度将自身经营风险导致用户存款不能取出的责任转嫁保险公司，从而获得客户的信任。前些时间震惊全国的河南村镇银行事件发展至今日，所有个人储户50万元范围内本息均已得到垫付。

 再例如，2006年起实行的机动车交通事故责任强制保险制度，对于机动车出现保险事故后无法承担经济赔偿的情形作了行之有效的缓冲作用。而交强险保费的费率与车辆的道路交通事故发生的次数有着极为密切的联系，这样的方式进一步提高了驾驶员的交通安全意识，通过多角度化解道路交通安全事故。

 借此机会，我们站着律师视角，聊一聊企业如何利用保险工具规避相关风险。

 一、保险的定义及分类

 保险的定义为：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费用，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

 商业保险中，一般分为财产保险、人寿保险、责任保险三种类型。

 财产保险的保险标的为各种有价财产，如房屋、车辆、农作物等。当被保险财产遭受合同约定情形下的损失后，该部分损失由保险公司进行赔偿。

 人寿保险以人的寿命或者人的身体出现某种状况(自身疾病、意外伤害)为保险标的。当被保险人生存、死亡、罹患疾病或遭受意外伤害时，由保险公司给付约定的保险金。

 责任保险以被保险人承担的某种责任为保险标的。当被保险人需要承担该项责任时，该部分责任造成的损失依据合同约定情形转嫁保险公司。机动车交强险、三责险就是典型的责任保险。

 通过了解保险的定义及保险分类，企业可以有针对性的匹配对应类型的保险，解决自身所面临的问题。

 二、企业常见风险及保险解决方案

 为方便论述，我们将常见的企业经营风险总结为四类，分别为：

 1.财产损害风险;

 2.经营过程风险;

 3.企业责任风险;

 4.人事管理风险。

 针对每类风险，列举保险化解风险的具体案例以供参考。

 1.财产损害风险。厂房、设备、设施、产品损失等，均属于财产损失所带来的风险。

 企业可选择在关键设备上投保财产险，当关键设备丢失或者损坏，保险公司会直接赔偿丢失损失或者维修费用。

 如是交易中的货物，投保货物运输保险可以由保险公司承保运输中货物因为自然灾害或意外事故所致损失，货物丢失损毁责任转嫁保险公司。

 2.经营过程风险。合同纠纷、经营中断风险、停业破产、商业秘密损失等，均属于企业在经营过程中所遇到的风险。疫情当下，因防控所造成的场所封闭、营业中断造成的房租损失、收益减少损失等也均属于企业经营损失。

 为了减少新冠疫情防控所造成的经营损失，营业中断险和复工复产企业疫情防控综合险较为适合当前疫情下的各个企业投保。

 营业中断保险时指在保险期限内，被保险人在保险合同承保风险造成营业所使用的物质财产遭受损失，导致被保险人营业受到干扰或中断，由此产生的赔偿期内的毛利损失，保险人按照约定进行赔偿。此处的物质财产损失，包含了房屋受到疫情管控无法正常营业、限制正常营业。对于限制堂食的餐饮企业、限制营业的娱乐行业企业，可以起到较强的风险规避作用。

 复工复产企业疫情防控综合险是指企业员工因感染新冠疫情导致伤亡、企业经营因疫情防控关停或限制营业、停工期间员工工资损失、疫情停工产生的隔离费用等损失由保险公司进行承担。2022年5月，北京市朝阳区政府就因对抗新冠疫情，统一为辖区内企业购买了疫情防控复工复产保险。辖区内根据政府疫情防控要求停工停产的小微服务型企业，可通过所在街道、乡镇和人保财险公司申请保险赔付，对符合条件的企业，受影响员工可按每人每天100元、最长21天进行赔付，每家企业每次停业事故累计最高可赔偿10万元。

 疫情当下的各个企业，可以选择类似的保险，尤其是面向公众经营的服务行业，来转嫁自身风险。

 3.企业责任风险。产品质量责任、公共场所安全保障义务、雇员侵权责任、安生生产责任等，均属于企业经营过程中所面临的责任风险。

 根据《产品质量法》的规定，生产企业依然需要承担产品质量导致的侵权责任。产品质量责任纠纷中，不排除存在运输过程中产品破损、保管存储不当或者使用不当造成产品质量发生变化，但站在消费者角度，此时企业积极赔偿远比辩解开脱自身原因来的有意义、有价值，也更容易为企业积累良好的市场信誉。此时企业可以购买产品质量责任险，在产生相关赔偿纠纷时，由保险公司赔偿损失，避免企业负重前行。

 4、人事管理风险。劳动争议、意外伤害、工伤伤亡等损失属于企业在劳动用工角度下面临的人事风险。

 许多企业觉得只要为员工缴纳了社保、购买了工伤保险就万事大吉的规避了工伤保险责任，但实际上，工伤过程中停工留薪期间工资、一次性就业补助金、营养费、护理费、伙食费等费用都不在工伤保险保障范围内，需要企业自行承担。

 如果企业购买了雇主责任险，可以由保险公司承担该部分不由工伤保险基金承担实际由企业负担的费用。雇主责任保险也可以与工伤保险形成良好的对接，是工伤保险的有力补充。

 需要说明的是，许多企业分不清团体意外险和雇主责任险的区别，许多企业家觉得为员工购买了团体意外险，就可以起到雇主责任险的目的，所以在保险销售人员的推销下，不加区分的进行了购买。

 在此我们对二者进行比较以说明。

 团体意外险在保险分类上属于人寿保险，投保人是企业，被保险人是企业员工，受益人默认为企业员工，保险标的是被保险人的生命健康。在团体意外险投保状态下，员工一旦出现工伤情形，员工可以获得工伤保险和团体意外险的双重赔偿。站在企业角度，团体意外险的保费是企业承担的，企业当然就免除了工伤保险中单位承担部分的费用。但遗憾的是，法律并不支持这种观点。从保险合同角度，虽然保险的投保人是企业，保险费用也是由企业承担，但保险的法定受益人是员工，员工因此多拿到的意外险赔偿只能理解为是企业给予员工购买的福利而已，并不因此减轻企业在工伤保险事故中自身的责任赔偿。

 而雇主责任险就不同了，雇主责任险在保险分类上属于责任保险，投标人是企业，被保险人是企业，受益人是企业，保险标的是企业在用工期间员工工伤后企业应当对员工的赔偿。在投保雇主责任险情况下，一旦员工产生工伤事故，企业在工伤保险事故中产生的责任即可依据保险合同约定转嫁保险公司，从而规避自身的用工风险。

 三、保险公司的选择

 关于人寿保险：

 从保险权益角度，《保险法》第九十二条规定“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”

 该条规定了人寿保险合同享有法律条款上的终极保障，即使保险公司破产清算，保险合同必有其他人寿保险公司“接盘”，投保人投保的人寿保险合同仍按照原条款进行履行，不受任何影响。

 从理赔纠纷角度，人寿保险合同纠纷的案件管辖均可选择在被保险人所在地，无论保险公司总部在哪里，无论被保险人住所地有无保险公司分支机构，被保险人都可以选择距离自己最近的法院管辖与保险公司之间的争议。

 如果购买人寿合同，投保人可以按照相同保障费率更低原则进行挑选保险公司。

 关于人寿保险之外的其他保险：

 《保险保障基金管理办法》第十九条规定“保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：

 （一）保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助;

 （二）保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%;保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。

 前款所称保单持有人的损失，是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。”

 总结一下，若果是非寿险保单，一旦公司出现破产资不抵债状况，以5万元为界限，5万元部分内100%赔付，超过5万元部分，区分保单持有人是个人还是单位，分别按照超过部分90%、80%进行赔付。

 当然，保费的费率仅是其中一个较为重要的方面，企业在投保时，也应结合公司品牌、服务等综合进行考虑。单从经济角度，部分规模较小的保险公司往往会在费率上有较大优势，从而带来更强的杠杆作用。律师建议，企业既可以选择在当地开设有分支机构的小保险公司，也可以选择品牌、口碑兼具且价格相对较低的传统保险公司，以更好的控制成本，转嫁风险。

 四、结语

 如今我国的经济总量已经成为世界第二大强国，保险业发展亦如火如荼，目前总资产规模已经超过16万亿元人民币，是世界第二大保险市场。在如此强劲的经济市场中，各个企业更应使用好保险工具，从而避免和降低经营中的不确定性。